Seguro de Invalidez

O principal objetivo quando contratamos um seguro é garantir a nossa tranquilidade e segurança bem como a de quem nos rodeia. Um seguro de invalidez ou seguro de incapacidade por doença não é exceção. São seguros que facilmente relacionamos com um seguro de vida e invalidez.

Tanto o seguro de incapacidade por doença como o seguro de invalidez parcial ou permanente são considerados como uma mais-valia se efetivamente o segurado ficar com uma incapacidade resultante de acidente ou doença que o impeça de exercer plenamente as suas atividades, seja no contexto pessoal ou profissional.

O seguro de invalidez é um tipo de seguro que garante o pagamento de uma pensão ou indemnização face ao grau de invalidez declarado.

 

O que é um Seguro de Invalidez?

Falamos de seguros de invalidez total, permanente ou incapacidade por doença quando sobrescrevemos um seguro do ramo vida. Não queremos imaginar se, de um momento para o outro, por força maior, ficar inválido por doença ou mesmo por acidente e não estiver prevenido.

Perante uma doença ou acidente que deixe mazelas irreversíveis, o seguro de invalidez parcial ou o seguro de invalidez permanente são uma opção que deve considerar para sua vida. O valor da indemnização poderá chegar até o limite do capital segurado, podendo inclusive ser total ou parcial.

É denominado seguro de invalidez absoluta e definitiva (IAD) se o segurado, perante um acidente ou doença, possa ficar total e definitivamente impossibilitado de exercer uma atividade lucrativa.

 

Este seguro de invalidez pressupõe que o segurado necessite de um terceiro para o exercer de funções básicas, caracterizando-se assim uma incapacidade igual ou acima dos 80%.

 

Quando falamos de seguro de Invalidez Permanente (ITP) ou atualmente IDPAC (Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível), difere entre eles o grau de perda de funções: mais precisamente, falamos de um grau de incapacidade de 66%, perante um acidente ou doença.

1. Seguro de invalidez permanente por acidente: considerado um tipo de invalidez obtido pela perda funcional e definitiva de um membro ou órgão.
2. Seguro de invalidez permanente por doença: comprovado estado clínico incapacitado que inviabilize de forma definitiva o exercício de atividades.

A invalidez parcial caracteriza-se por parte de perda parcial de funções, mobilidade física interna ou motora. 

Por exemplo, tendo o trabalhador uma incapacidade temporária parcial de 40%, cabe ao empregador assegurar o remanescente do valor salarial e a seguradora perante um seguro de invalidez parcial contribuir com o restante, dado que o segurado poderá exercer algumas atividades que justifiquem a remuneração por parte do empregador.

A avaliação perante uma invalidez parcial cabe ao médico da seguradora com a qual assinou o seguro de invalidez, avaliando este os valores percentuais de incapacidade.

Para que serve um Seguro de Invalidez?

Seja pelas suas coberturas ou pela prevenção de imprevistos que por vezes teimam a afetar as nossas vidas, um seguro de invalidez ou um seguro incapacidade por doença podem ser a solução para quem inesperadamente é sujeito a uma doença ou um acidente que o inviabilize de exercer qualquer atividade profissionalmente lucrativa.

Perante os riscos decorridos por doença ou acidente, será garantido o pagamento conforme as coberturas e capitais contratados.

O seguro de Invalidez IDPAC, bem como o seguro de invalidez IAD, devem ser reconhecidos por um médico da seguradora, prevalecendo sobre qualquer parecer em regime facultativo ou obrigatório.

 

O que abrange um Seguro de Invalidez?

No que toca as coberturas do seguro de incapacidade por doença, seja via um seguro de vida ou invalidez, estas regem-se pelo mesmo princípio.

Ou seja, em consequência de doença ou acidente, é atribuída uma “declaração” de invalidez quando o segurado ficar impedido de realizar uma profissão ou outra atividade remunerada.

Para um seguro de invalidez parcial, que se resume a uma incapacidade temporária parcial, a cobertura é atribuída percentualmente com base no grau de invalidez e no sentido em que esta afeta a situação profissional.

• Num seguro de invalidez absoluta e definitiva (IAD) a cobertura é aplicável no sentido em que a incapacidade seja resultante de acidente ou doença, inviabilizando o segurado de exercer qualquer atividade remunerada e permanecendo dependente de terceiros para as suas necessidades básicas, mais em concreto uma incapacidade igual ou superior a 80%. A atribuição do prémio prende-se a uma indemnização que se reflete face à sua associação com o seguro de vida e invalidez, mais em concreto no  pagamento total do crédito habitação. Salvaguarda-se que este tipo de cobertura tende a ser difícil de ativar, uma vez que mesmo perante uma doença como o cancro, desde que permaneça autónomo, não será aplicável;
   
• Num seguro de invalidez permanente ou seguro incapacidade por doença (IDPAC), a cobertura é aplicável acima dos 66% ou, em alguns casos, a 60%, no seguimento de um acidente ou uma doença que incapacita o segurado de exercer uma profissão ou qualquer outra atividade lucrativa, contudo não implicando a dependência de terceiros;
   
• Num seguro de invalidez parcial a cobertura é aplicada quando comprovado clinicamente que o segurado é portador de doença ou vítima de um acidente profissional momentâneo que o impeça, durante o período correspondente, de exercer a sua profissão. O pagamento do prémio dá lugar a uma indemnização diária igual a 70% do valor da redução sofrida. Cabe à seguradora e ao empregador assegurar o valor do capital acordado.

Seja qual for a escolha de seguro de invalidez que faça, tente compreender as coberturas face às suas necessidades e às da sua família. 

Avalie se o seguro de vida e invalidez associado ao seu crédito habitação será suficiente em caso de doença ou acidente. Tente focar-se não apenas no preço do prémio, mas na proteção que confere a longo prazo.

Simulador de Seguro de Invalidez

Todos os seguros do ramo vida que englobem incapacidade ou invalidez devem ser sujeitos a uma minuciosa análise, tendo por base as coberturas associadas bem como os limites presentes nas condições gerais. 

Tenha em atenção as suas necessidades e as da sua família e realize simulações considerando os seguintes pontos:

1. A prestação do seu crédito habitação ficará sempre mais em conta se for contratado um seguro de invalidez definitiva (IAD);
2. O seguro de invalidez permanente ou o seguro incapacidade por doença (IDPAC), garante uma proteção mais abrangente;
3. Um seguro de vida invalidez será pago durante muitos anos em conjunto com o seu crédito habitação, o que resultará num encargo financeiro considerável. Tenha especial atenção quando ler as condições gerais do seu contrato e apólice;
4. Foque-se nas consequências de uma invalidez permanente e se a segurança financeira da sua família fica comprometida. Conseguirão eles assegurar o pagamento do crédito habitação?

Efetue várias simulações antes de contratar um seguro incapacidade por doença ou um seguro invalidez e, de acordo com as suas preferências e necessidades, tenha em conta o melhor custo-benefício.

Alguma dúvida? Fale connosco.