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Será que o seu seguro pode beneficiar do sistema Bónus-Malus? Descubra aqui as suas imensas qualidades!
O mundo dos seguros é muito diversificado. Existem diversas opções que podem contribuir para que o orçamento familiar seja beneficiado.
No entanto, algumas más escolhas ou escolhas mal-informadas podem levar a ter de lidar com consequências negativas.
Embora o sistema Bónus-Malus seja desconhecido de uma grande parte das pessoas, esta pode ser uma solução para quem confia que não terá nenhum acidente.
A razão é simples: o Bónus-Malus beneficia todas as pessoas que tenham um ano sem sinistros.
Perceber como funciona, bem como quais são as vantagens do sistema Bónus-Malus permite compreender o modo como este sistema pode influenciar o valor do prémio do seu seguro.
Por isso, antes de contratar um seguro recomenda-se que tenha o máximo de conhecimentos e informações acerca do sistema Bónus-Malus.
Neste artigo, reunimos um conjunto de informações sobre o sistema Bónus-Malus que importa dominar: por exemplo, em que situações se pode aplicar o sistema Bónus-Malus?
Pois bem, continue a ler!
Qual o significado de Bónus-Malus?
Como o nome indica, o Bónus-Malus consiste num sistema que conjuga dois conceitos diferentes: o “Bónus” e o “Malus”.
O Bónus traduz-se numa descida do preço do seguro. O Malus refere-se a uma subida do prémio do seguro. Na prática, o sistema Bónus-Malus é mesmo assim, simples.
No entanto, qualquer segurado que opte pelo sistema Bónus-Malus terá de saber lidar com ambos os conceitos.
Para tal acontecer, há que ter em conta o número de sinistros registados num ano para se medir o que o segurado pode ganhar.
O que é o sistema Bónus-Malus?
O sistema Bónus-Malus serve para valorizar um prémio do seguro ou, pelo contrário, para o desvalorizar!
A sua valorização ou a sua desvalorização dependem diretamente da ocorrência ou da ausência de sinistros – ou seja, de acidentes.
O sistema Bónus-Malus consiste assim num sistema binário.
Enquanto o Bónus representa uma descida do prémio do seguro – e a anuidade fica mais acessível; o Malus representa o seu exato oposto: uma subida do prémio do seguro – e a anuidade fica mais cara.
Como funciona o sistema Bónus-Malus?
O sistema Bónus-Malus funciona através de uma tabela apresentada no contrato do seguro. Esta é a tabela que estabelece o cálculo de bonificação ou de agravamento do prémio anual do segurado.
Os valores estipulados no sistema Bónus-Malus não dependem diretamente da culpabilidade do condutor ou da pessoa. Dependem, isso sim, das responsabilidades que cada seguradora assume no contrato. Vejamos um exemplo.
Imagine que está parado no trânsito e que um outro condutor embate contra o seu automóvel. Imagine que não tem culpa deste acontecimento, na medida em que estava a cumprir com todas as regras de segurança na estrada.
Neste exemplo, ambos os carros vão precisar de reparações. Por isso, como tem um seguro que cobre danos próprios, a seguradora terá de pagar os custos, de acordo com as responsabilidades que a mesma assumiu no contrato.
Como se aplica o sistema Bónus-Malus, neste exemplo?
- O primeiro condutor não verá a sua anuidade agravada, uma vez que não teve culpa do sinistro; em teoria, a seguradora do segundo automóvel é que ficará responsável pelo pagamento dos custos. A sua seguradora não terá a responsabilidade de indemnizar alguém. Se assim se mantiver durante um ano: bónus.
- Já ao segundo condutor foi-lhe imputada a culpabilidade do acidente e, por inerência, o mesmo ocorre com a seguradora com quem este condutor encetou um seguro. Neste caso, existem responsabilidades, indemnizações e o registo de um sinistro em seu nome: malus.
Quando é que se beneficia do Bónus/Malus, com o sistema Bónus-Malus?
Os efeitos do sistema Bónus-Malus são aplicados sempre por ocasião da anuidade do seguro. Ou seja, nem um nem outro são aplicados de imediato: as ocorrências são registadas anualmente e o agravamento ou a bonificação da anuidade é revista de acordo com o número de ocorrências.
Apenas se não registar qualquer ocorrência – ou seja, apenas se não tiver sinistros – durante o ano é que poderá eventualmente beneficiar do “bónus”.
Mesmo assim, por vezes, existe a possibilidade do sistema Bónus-Malus se aplicar apenas após duas anuidades consecutivas sem sinistros, principalmente durante o período inicial de aplicação do sistema Bónus-Malus.
Em que seguros se aplica o sistema Bónus-Malus?
Apesar do sistema Bónus-Malus ser mais associado ao contexto dos seguros automóvel, pode ser aplicado a outros segmentos de seguros.
A aplicação do sistema Bónus-Malus não depende, por isso, do seguro contratado e aplica-se conforme as coberturas específicas presentes em cada apólice.
Fale diretamente com a sua seguradora para receber todas as informações necessárias acerca do sistema Bónus-Malus e o modo como se pode aplicar ao seu caso.
Em que coberturas se pode aplicar o sistema Bónus-Malus?
O sistema Bónus-Malus só se aplica em determinadas coberturas e uma eventual bonificação ou penalização não se aplica à totalidade do prémio.
Desta forma, a redução ou o agravamento do prémio depende do peso dessas mesmas coberturas na totalidade do prémio que paga pelo seu seguro.
Mesmo assim, o sistema Bónus-Malus aplica-se, nomeadamente, em:
- furto ou roubo;
- choque, colisão ou capotamento (com exceção da quebra de vidros);
- responsabilidade civil;
- incêndio, raio ou explosão.
Vale ainda a pena notar que no caso de um seguro de incêndio sobre a sua casa, o sistema Bónus-Malus não se aplica no caso de a sua seguradora tiver de assumir a responsabilidade de cobrir as partes comuns afetadas, mas o incêndio não tiver tido início na sua habitação.
Que fatores influenciam o Prémio de um Seguro?
Os fatores que influenciam um prémio de um seguro e, por associação, os eventuais efeitos do sistema Bónus-Malus incluem, nomeadamente:
- Zona Geográfica
Por exemplo, se o segurado se encontrar a viver numa zona mais movimentada, mais propícia à ocorrência de sinistros ou assaltos, o prémio do seguro com o sistema Bónus-Malus tende a ser mais elevado;
- Idade do Condutor
Quanto mais novo for o segurado, mais elevado será o prémio do seguro com o sistema Bónus-Malus;
- Inexperiência de Condução
Os anos de experiência produzem uma influência no valor do seguro. Se o segurado tiver carta de condução há pouco tempo, tal será uma caraterística penalizadora. Caso o segurado tenha um histórico com multas e acidentes, isso também prejudicará o valor do prémio do seguro;
- Caraterísticas do Veículo
O carro reúne um conjunto de caraterísticas que podem levar ao aumento do prémio de seguro com o sistema Bónus-Malus, nomeadamente o ano da viatura, a cilindrada e a potência do veículo, entre outros fatores;
- Tipo de Seguro
O produto e as coberturas contratadas contribuem para a definição do valor a pagar;
- Sinistros
O histórico do condutor é um dado relevante. Para a valorização ou desvalorização do prémio do seguro, o registo de incidências tem um impacto evidente. O segurado será beneficiado com uma bonificação, caso a seguradora não pague indemnizações. Se a seguradora tiver de proceder a indemnizações, acontece o oposto. Essas ocorrências irão levar ao agravamento do valor do seguro.
Se procura um prémio do seguro que recompense, o sistema Bónus-Malus pode ser uma ferramenta importante a ter em conta, principalmente quando lhe interessa assegurar um bónus do seguro após um ano sem ocorrências.
Contudo, o sistema Bónus-Malus pode contribuir para o aumento da sua anuidade, também. Por isso, pese todos estes fatores na balança e informe-se acerca do sistema Bónus-Malus junto da sua seguradora.
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